Aujourd'hui, l'IA offre aux établissements financiers la capacité d'accorder des prêts en quelques minutes, disruptant ainsi l'accès aux services financiers sur le continent. Cette technologie évalue désormais la solvabilité des emprunteurs en quelques minutes en analysant les données relatives aux transactions mobiles, aux achats de crédit téléphonique et aux habitudes de remboursement. Un gain de temps substantiel pour les entrepreneurs 

Nous sommes passés des banques traitant quelques centaines de prêts par jour à des prêteurs numériques approuvant 100 000 prêts dans le même laps de temps, indique John Mark Ssebunnya, directeur général de l'architecture fintech chez MTN Group, dans le journal en ligne d'African Business.

Comment fonctionne le crédit basé sur l'IA en Afrique

Les institutions financières locales intègrent l'IA pour évaluer plus rapidement la solvabilité des emprunteurs. Ces systèmes de prêt basés sur l'IA exploitent diverses sources de données pour une analyse plus précise et rapide, métamorphosantainsi le processus d'évaluation du risque de crédit. Cette technologie prend en compte :

  • Transactions d'argent mobile : Un historique des transferts et paiements est pris en compte.
  • Achats de crédit téléphonique : La fréquence et les montants sont étudiés.
  • Contenu des SMS : Des messages contenant des informations financières peuvent être analysés.
  • Paiements des factures : Les données sur l'électricité, l'eau ou la télévision servent aussi à évaluer les habitudes financières.

Certains prêteurs vont même plus loin en récupérant des données issues des réseaux sociaux, bien qu'un consentement préalable des utilisateurs soit requis, conformément à la nouvelle législation sur la collecte des données personnelles qui entrera bientôt en vigueur.

Au Cameroun, MTN et d'autres opérateurs développent des services similaires, notamment MTN MoMo, qui fournit des microcrédits rapides dans plusieurs pays africains, avec des approbations quasi instantanées.

Des initiatives de prêt instantané telles que MoMoKash, lancées par MTN Cameroon en collaboration avec des institutions de Nano crédit locales, permettent aux clients d'accéder rapidement à de petits prêts allant jusqu'à 100 000 FCFA, avec un taux d'intérêt de 7,5 % et une période de remboursement courte de deux semaines.

Fonctionnement de MoMoKash

MoMoKash : Contexte, bénéfices, impact...

Pour les petites entreprises camerounaises, ces micro et nano-prêts représentent une bouée de sauvetage.

Pour illustrer l’impact global :

  • Bénéfices immédiats : Une entreprise d’épicerie travaillant avec un stock limité (~100 000 FCFA) peut se réapprovisionner sans attendre.
  • Augmentation de l'inclusion financière : Avec seulement un téléphone mobile, un entrepreneur peut débloquer l’accès à des opportunités financières, sans avoir à justifier un historique bancaire.

Objectifs et impact

L'utilisation de l'IA dans ces services a pour objectifs principaux :

  • Accroître l'inclusion financière : En offrant des prêts instantanés, MTN cherche à intégrer les populations qui n'ont traditionnellement pas accès aux services bancaires.
  • Améliorer l'expérience utilisateur : Les outils basés sur l'IA permettent une interaction plus fluide et personnalisée, rendant les services financiers plus accessibles et compréhensibles pour les utilisateurs

Les risques posés par les crédits approuvés par l'IA

Cette démocratisation du crédit par l'IA présente aussi des risques importants :

 

Risques Implications
Confidentialité des données Utilisation potentiellement abusive des informations personnelles. L'utilisation de données SMS, réseaux sociaux, et autres sources surtout sans transparence soulève des inquiétudes quant à la vie privée.
Consentement éclairé Les emprunteurs sont souvent mal informés sur l'utilisation de leurs données, ce qui nécessite un cadre réglementaire solide.
Biais algorithmiques Discrimination possible envers certains groupes, car les modèles IA peuvent perpétuer ou amplifier les inégalités existantes si les données d'entraînement sont biaisées.
Surendettement L'accès facile aux crédits peut entraîner des cycles d'endettement dangereux pour les plus vulnérable
Exclusion numérique Personnes sans empreinte numérique ou smartphone risquent d'être laissées pour compte, aggravant les inégalités financières.

 

Les systèmes utilisés pour l'évaluation du crédit risquent d'inquiéter les autorités financières camerounaises, surtout pour les offres de prêts non sollicitées envoyées aux utilisateurs, souvent alimentées par des algorithmes invisibles qui suivent leurs habitudes financières. On espère que la nouvelle loi sur la protection des données personnelles qui entrera en vigueur encadrera ces méthodes.

Le Cameroun face au défi des solutions éthiques et réglementées

Les initiatives fintech comme celles proposées par MTN sont prometteuses, mais elles exigent une régulation stricte. Actuellement, au Cameroun, la BEAC (Banque des États de l'Afrique Centrale) et le MINFI (Ministère des Finances) tentent de rattraper le retard réglementaire. La mise en œuvre effective de la nouvelle loi sur la protection des données personnelles, prévue dans les prochains mois, sera déterminante pour encadrer ce secteur.

Ce que le Cameroun pourrait apprendre d'ailleurs

Des pays comme le Kenya ou le Nigeria ont introduit des licences spécifiques pour les prêteurs numériques afin d'éviter les abus . Ces régulations visent notamment les pratiques de prêts non sollicités et obligent les fintechs à des audits réguliers de leurs algorithmes. Le Cameroun pourrait s'inspirer de ces initiatives.

Perspectives et défis pour le Cameroun

Les possibilités offertes par l’IA dans le domaine financier sont immenses :  

  • Inclusion élargie : Plus de Camerounais , jusqu’ici ignorés par les banques, peuvent être servis.  
  • Accès au crédit simplifié : Les emprunts prennent quelques minutes au lieu de jours ou semaines.  
  • Lutte contre les fraudes : La détection avancée des fraudes devient encore plus fiable.  

L'intelligence artificielle (IA) appliquée au crédit instantané représente une opportunité sans précédent pour le développement économique du Cameroun. Cette technologie pourrait remédier aux lacunes historiques du système financier traditionnel en proposant des solutions rapides, accessibles et adaptées aux besoins locaux.

Cependant, pour que cette avancée bénéficie à tous, une gestion responsable et éthique est essentielle. Elle doit garantir la transparence, l'équité et la protection des données personnelles. Les secteurs public et privé doivent collaborer pour créer un écosystème où l'IA sert véritablement le bien commun.

Le Cameroun a la possibilité de devenir un modèle d'inclusion financière grâce à l'IA en Afrique, à condition de placer l'humain au centre de cette transformation digitale et de veiller à ce que personne ne soit laissé de côté dans ce nouveau système financier.

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Source  : credixcm , Mtn cameroon, African Business